Help, ik ben starter in de woningmarkt

BLOG 8 juni 2021

We weten dat het voor de starter heel moeilijk is om de eerste woning te kopen. Tegelijkertijd zien we dat er ook starters zijn die het wel lukt om een huis, weliswaar tegen een hoge prijs, aan te kopen. Als je één of twee inkomens aanvult met eigen geld of een schenking zijn er soms meer mogelijkheden dan je op voorhand verwacht, met name door het voordeel van extreem lage hypotheekrente.

De afgelopen periode kiest een deel van de starters steeds vaker voor een andere mogelijkheid: niet de bank verstrekt de hypotheek, maar Pa en Ma verstrekken de hypotheek aan dochter/zoon. Hoe werkt dat? Ik leg je dat uit via een situatie uit onze adviespraktijk. 

Karin is afgestudeerd en heeft een goede baan. Zij huurt een studio voor €975 per maand. Ze wil graag een eigen huis. Volgens haar inkomen en eigen geld kan ze, via een hypotheek bij een normale bank, een huis kopen van €275.000. Ze zoekt een huis waar ze de komende 10 jaar kan wonen, ook met eventueel een toekomstige partner. Bij deze zoektocht komt ze uit op een huis dat €350.000 / €360.000 kost. Met haar ouders heeft ze dit besproken en ze hebben hulp gevraagd aan de hypotheekadviseur. Er zijn verschillende mogelijkheden om Karin (Karin is het enige kind) te helpen. Uiteindelijk is besloten dat Pa en Ma de hypotheek gaan verstrekken en Karin koopt een huis aan van €355.000.

Zo bieden Pa en Ma de oplossing
Pa en Ma hebben een huis met een waarde van €675.000 en hebben nog slechts €30.000 hypotheek. Zij gaan Karin voor de aankoop van haar huis eenmalig €35.000 schenken. Tegelijkertijd verstrekken Pa en Ma €320.000 hypotheek aan Karin. Pa en Ma (53 en 52 jaar met een goed inkomen en pensioen) sluiten hun eigen hypotheek over bij de bank en verhogen deze met €320.000. Voor deze hypotheek in Box 3 (de hypotheek die zij sluiten is niet voor hun eigen woning) betalen zij een rente van ca. 1%. Dochter Karin krijgt via de ouders deze €320.000 verstrekt in een annuïteitenhypotheek. Zij betaalt rente en aflossing aan Pa+Ma en de rente die zij betaalt is fiscaal aftrekbaar. Er is zorgvuldig gekeken of de maandlast voor Karin betaalbaar is.  

Wanneer er binnen de familie een hypotheek wordt verstrekt is het van groot belang, dat ondanks dat de cijfers kloppen, het gevoel goed is. Voor nu en in de toekomst. Ik raad altijd aan om ook de (on)verwachte gebeurtenissen in het leven langs te gaan met elkaar en te bezien wat de gevolgen zijn. Hier kan je dan de nodige maatregelen voor nemen. Je kunt er aan denken om dit samen met een belastingadviseur/notaris verder invulling te geven. Ook als er nog broers/zussen zijn binnen de familie is het van belang de impact te bespreken met elkaar. Vergeet ook de situatie van de ouders niet, met hun eigen toekomstplannen en de hypotheek op hun eigen huis.

Ook komt het voor dat grootouders een hypotheek verstrekken aan het kleinkind. Er is soms meer mogelijk dan je denkt. Doe het zorgvuldig, weloverwogen en met plezier!

HypotheekVakman is gespecialiseerd in hypotheekadvies voor starters en werkt samen met belastingadviseurs/notarissen, die dit fiscaal/juridisch kunnen begeleiden. (De naam Karin is in werkelijkheid anders)