Verschillende hypotheekvormen

Je hebt verschillen hypotheekvormen. Tegenwoordig zijn vooral de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek populair omdat je hiermee in aanmerking komt voor volledige hypotheekrente aftrek bij de belasting. Uit deze hypotheekvormen kun je kiezen:

Annuïteitenhypotheek
Veel Nederlanders kiezen voor een annuïteiten hypotheek. Het voordeel is dat je tijdens de looptijd van de annuïteitenhypotheek elke maand dezelfde hypotheeklast hebt. Netto gezien ligt dat wat anders.

In het begin van de looptijd betaal je relatief veel rente en los je weinig af. Naarmate de tijd verstrijkt wordt het af te lossen deel groter, maar betaal je steeds minder rente. Dit annuïtaire verloop kan fiscaal gunstig zijn. Let wel op de schuld die in de beginfase hoger ligt dan bij bijvoorbeeld een lineaire hypotheek.

Lineaire hypotheek
Het kenmerk van een lineaire hypotheek is het gelijke aflossingsbedrag per maand. Iedere maand los je hetzelfde af, tijdens de hele looptijd. Omdat je schuld kleiner wordt, daalt ook het rentebedrag iedere maand een stukje. Over het algemeen is een lineaire hypotheek in de eerste jaren iets duurder. Na die periode wordt deze hypotheekvorm steeds voordeliger.

Op de lange termijn, denk aan bijvoorbeeld een looptijd van 30 jaar, neemt het verschil tussen deze verschillende hypotheekvormen annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek af. Oorzaak is onder andere inflatie.

Wil je meer weten over de annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek? Maak dan een afspraak.

Aflossingsvrije hypotheek
De toelichting zit al voor een deel in de naam. Een aflossingsvrije hypotheek kent geen aflossing. Een nieuwe aflossingsvrije hypotheek kun je afsluiten voor een deel van het nodige bedrag, aangevuld met een ander type hypotheek.

Het pluspunt van een aflossingsvrij hypotheekdeel is dat je alleen rente betaalt en geen bedrag kwijt bent aan aflossing. Hierdoor liggen de maanlasten lager. Let er el op dat je geen renteaftrek krijgt over nieuw te sluiten aflossingsvrije hypotheken. Daarnaast moet je ook bij de aflossingsvrije hypotheek ooit de schuld terugbetalen.

Bankspaarhypotheek en beleggingshypotheek
De bankspaarhypotheek kun je nog het meest vergelijken met een spaarhypotheek. Deze hypotheekvorm was vooral vroeger in trek. In de praktijk werk het zo dat je op een losse bankrekening of in een verzekeringspotje maandelijks een bedrag stort. Met het opgepotte kapitaal kun je uiteindelijk de hypotheekschuld aflossen. Je betaalt evenveel rente als je ontvangt over het saldo op de ‘spaarrekening’.

Een andere variant is de beleggingshypotheek. Ook hierbij leg je periodiek een bedrag in. Met dit bedrag wordt vervolgens belegd in aandelen, obligaties of andere beleggingen. Je loopt hierdoor meer risico, maar hebt ook zicht op een goed investeringsresultaat.

Een overeenkomst van beide varianten is dat je tussentijds niet aflost en kun je maximaal gebruik maken van hypotheekrenteaftrek. Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek is het voor de hypotheekrenteaftrek nu verplicht om af te lossen. Door deze verplichting zijn spaar- en beleggingshypotheek naar de achtergrond verdrongen.

Opeethypotheek
Heb je jouw hypotheek bijna of zelf helemaal afgelost? Je hebt dan de nodige overwaarde. Wil je deze overwaarde gebruiken, dan moet je het wel vrij kunnen maken. Een opeethypotheek biedt die optie zonder dat je jouw woning hoeft te verkopen.

Bij een opeethypotheek sluit je een nieuwe lening af. Je woning is het onderpand voor deze lening. Het geleende bedrag kun je vervolgens gedeeltelijk vrij besteden. Een ander gedeelte wordt gereserveerd voor het betalen van rente over de lening. Besluit je de woning toch te verkopen, dan wordt de lening alsnog volledig afgelost.

Benieuwd naar de mogelijkheden van de opeethypotheek? Maak een afspraak.

Familiehypotheek
Vooral voor starters is het kopen van een eigen huis vaak lastig. De familiehypotheek kan een oplossing zijn. Als ouders of andere familie kun je een huizenkoper financieel bijstaan met een lening, een gift of een combinatie. Als wordt gekozen voor een lening kan de geldschieter rente vragen, om het geld vervolgens eventueel weer fiscaal vriendelijk terug te schenken.

Benieuwd hoe de familiehypotheek werkt? Informeer naar de mogelijkheden.